Les établissements bancaires sont nombreux à offrir des prêts étudiants à des conditions très séduisantes que celles d'un prêt à la consommation classique. Comme les jeunes montrent un fort potentiel, les prêteurs sont plus enclins à accorder un taux d'intérêt intéressant à ces potentiels bons clients. Pendant la contraction de votre crédit étudiant, il peut être difficile de choisir entre un taux variable et un taux fixe. Lequel est le plus avantageux pour le financement de vos études supérieures ?
Le crédit étudiant à taux fixe
En majorité, le crédit étudiant se contracte à taux fixe, puisque les jeunes préfèrent la sécurité sur le long terme.
Avec un taux fixe, le taux reste constant pendant la durée du crédit et ne peut en aucun cas varier. Il est fixé au moment de la signature du contrat et demeure le même tout au long du prêt. Ainsi, si les taux du marché augmentent, celui de votre prêt demeurera au même niveau.
Sachez que le prêt peut varier entre 5 et 25 ans, la variation dépendant notamment de différents critères :
- Votre apport personnel
- La durée de l'emprunt
- Votre région
- Votre profil (âge, revenus, profession…)
À la signature, vous avez connaissance :
- Du montant des échéances
- Du coût global du prêt (montant des intérêts réglés à la banque)
- Du taux d'intérêt
- La durée de remboursement
Avec un taux prêt étudiant fixe, vous connaissez également votre TAEG.
La durée ainsi que les échéances du crédit ne peuvent changer que sur votre intervention. Dans ce cas, vous avez deux possibilités : le faire racheter par un autre établissement ou bien le renégocier. Cependant, cela reste très réglementé et implique de déterminer les éventuelles modulations à la signature du contrat. Obtenez plus d'informations en visitant cette page.
Le taux prêt étudiant à taux variable
Aussi nommé taux révisable, le taux variable change selon l'indice de référence défini pendant la souscription du prêt, en général l'indice Euribor. L'établissement financier comme particuliers.sg.fr détermine avec vous la fréquence à laquelle votre taux sera revu (fréquence prédéfinie en amont et acceptée par les deux parties).
Au début, ce taux semble moins onéreux, mais le risque existe bel et bien quand le taux grimpe et devient supérieur à celui d'un crédit étudiant à taux fixe. Cela dit, souscrire à un taux révisable constitue un véritable pari sur l'évolution du coût.
Pour les taux révisables, il vous est conseillé de choisir des crédits capés. Les taux capés sont des taux plafonnés en cas d'importantes augmentations du taux, ou l'inverse. On dit que le crédit étudiant à taux variable est capé quand la hausse est limitée par un contrat à plus 1, 2 ou encore 3 points par rapport au taux de départ.
Un taux prêt étudiant fixe ou variable ?
Comme vous, beaucoup de jeunes ont des questions à se poser avant de se souscrire : quel taux choisir ? Lequel est le plus adapté à mon profil ? Quels sont les avantages du taux variable et du taux fixe… ?
Avec un prêt à taux fixe, vous connaissez en amont le taux de votre prêt. Avec un crédit à taux révisable, il y a une certaine incertitude, puisque le taux est à la merci de la moindre fluctuation, ce qui est très compliqué à prévoir. Quoi qu'il en soit, un taux révisable vous permet de bénéficier (pendant la souscription et durant le remboursement du crédit étudiant) d'un taux très intéressant, voire nul dans le cas d'un prêt étudiant taux zéro. En échange, vous risquez de payer plus cher, si le taux augmente énormément au cours de la durée du crédit. Il faut donc que l'écart entre l'indice de référence et le taux variable soit considérable. Aussi, optez davantage pour un taux révisable quand les taux fixes sont élevés (5 à 6 % par exemple).
Quand le taux d'intérêt varie, il change soit la somme de votre mensualité, soit la durée de votre prêt, selon votre contrat. En cas de baisse de la fluctuation du marché, les choses se jouent en votre faveur, avec un prix général du prêt moins important. Le crédit révisable est donc conseillé pour des crédits à courte durée (entre 5 à 7 ans), car vous évitez ainsi de connaître une hausse du taux pendant une période trop longue.
Vous avez également la possibilité de négocier afin que la totalité ou une partie de la hausse soit répercutée sur la durée de votre crédit. Ainsi, votre mensualité n'augmente pas. Et si vous décidez de réaliser un remboursement anticipé de votre crédit étudiant, vous n'aurez aucune pénalité à acquitter.